Dívidas e salário apertado? Veja como criar um planejamento financeiro

Quando se vive com um salário baixo, as contas básicas, como alimentação e transporte, muitas vezes já são suficientes para fazer com que grande parte do valor seja gasto, sobrando pouco para outras despesas. Quando surgem dívidas, a situação se complica ainda mais. Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), em janeiro de 2025 foram registradas 76,1% de endividamento das famílias brasileiras, sendo que 29,1% estão com as dívidas atrasadas.

O desafio para pessoas de baixa renda é realmente impactante. Ainda de acordo com a Peic, famílias que ganham até 3 salários mínimos registraram um aumento de 79,2% no endividamento entre janeiro de 2024 e janeiro de 2025.

Mas calma! Embora os números possam assustar, saiba que é possível elaborar um bom planejamento financeiro para arcar com as dívidas, mesmo para quem precisa vencer o desafio de ganhar pouco. Vamos ver como fazer isso? 

Por que é tão difícil criar um planejamento financeiro para quitar dívidas ganhando pouco

Dívidas são todas aquelas contas parceladas que você precisa pagar com prazo determinado, como compras no cartão de crédito ou um financiamento. A inadimplência, ou seja, o não pagamento dessas dívidas dentro desses prazos determinados, gera juros sobre essas dívidas, criando uma bola de neve com valores que crescem e ficam cada vez mais complicados de serem pagos. O problema é que, para muitas pessoas, os boletos acumulam porque o salário simplesmente não cobre todas as despesas.

Por exemplo, imagine alguém que ganha um salário mínimo e tem contas fixas como aluguel, alimentação e transporte. Se houver um gasto extra inesperado, como um problema de saúde ou um reparo na casa, a solução muitas vezes é recorrer a um empréstimo. O problema é que, sem um bom planejamento financeiro, as parcelas correm, os juros se acumulam e a dívida cresce rapidamente.

Para quitar dívidas, não basta apenas criar um planejamento financeiro eficiente, é essencial ter clareza sobre o valor total devido, incluindo juros e prazos. Além disso, é preciso considerar outras obrigações financeiras para que o pagamento das dívidas não comprometa o básico. O primeiro passo é entender que um planejamento eficiente deve seguir princípios como:

• Conhecer exatamente o tamanho da dívida - inclusive, os juros;
• Identificar quais despesas podem ser cortadas para poder incluir a dívida;
• Definir metas realistas de pagamento mensal;
• Evitar contrair novas dívidas enquanto ainda há pendências.

6 estratégias para quitar dívidas mesmo com salário baixo

Nem todas as dívidas têm o mesmo peso. Algumas cobram juros altíssimos, como as do cartão de crédito, e devem ser priorizadas. Com organização, é possível sair dessa situação. Confira algumas estratégias práticas:

1. Liste todas as suas dívidas e organize as prioridades

O ideal é fazer uma dívida de cada vez. Mas caso haja diversas parcelas em andamento, anote todas as suas pendências financeiras, incluindo valores, juros e prazos de pagamento. Assim, você visualiza o que precisa ser resolvido primeiro.

2. Negocie os valores e tente reduzir juros

Muitos credores oferecem boas condições para a renegociação de dívidas, como descontos para quem paga à vista ou parcelamentos com condições melhores.

3. Corte gastos desnecessários no dia a dia

Sabe aquele streaming que você nunca acessa ou aquele produto do dia a dia que pode ser substituído por um mais em conta? Pequenas ações como essas podem gerar um grande impacto no fim do mês.

Use aplicativos financeiros intuitivos e que forneçam ferramentas para guardar o dinheiro e ainda fazê-lo render. O Mercado Pago, por exemplo, permite visualizar suas movimentações, organizar as finanças, programar pagamentos para não perder prazos e ainda permite que você tenha reservas financeiras para emergências que podem render até 100% do CDI. Uma estratégia muito importante para te ajudar a realizar um sonho ou mesmo para evitar ter que mexer no orçamento diário em caso de emergência.

5. Busque uma renda extra, mesmo que pequena

Do bolo de pote ao passeio com pets, existem diversas opções de empreendedorismo que podem ser encaixados na rotina - escolha algo que você goste de fazer e que não te sobrecarregue.

6. Evite novas dívidas para não comprometer o progresso

Pagar as dívidas sem mudar os hábitos financeiros pode fazer você cair no mesmo problema novamente. Controle o uso do crédito e gaste apenas o que cabe no seu orçamento.

Como evitar cair no ciclo da dívida novamente?

Depois de organizar as finanças e quitar as dívidas, o desafio é manter essa estabilidade. Parte importante do seu planejamento financeiro deve ser fazer com que a organização seja mantida por um período longo. Para isso, algumas boas práticas podem ajudar:

• Tenha uma reserva de emergência, mesmo que pequena: poupar um pouco todo mês por um determinado período, até você possuir uma reserva pertinente, evita recorrer a empréstimos em momentos de imprevisto. Lembra da Conta Mercado Pago? Pois é, com o Reservas Mercado Pago você pode criar reservas e escolher a melhor forma de guardar esse dinheiro. Você pode separar os valores manualmente ou com alguma automação que facilite e te ajude a poupar dinheiro para ter sempre um respiro de emergência guardado, e o melhor - rendendo.

• Use crédito de forma consciente e evite compras impulsivas: antes de parcelar algo, pergunte-se se realmente precisa do item e se poderá pagar as parcelas sem comprometer outras contas.

• Reavalie o orçamento para ajustar conforme necessário: os gastos e rendimentos podem mudar ao longo do tempo, por isso seu planejamento financeiro também vai precisar de ajustes. Então faça revisões periódicas sobre suas contas.

• Tenha metas financeiras que sejam claras e realistas: definir objetivos, como guardar dinheiro para uma viagem ou comprar um bem à vista, ajuda a manter o foco no seu planejamento financeiro e evita a criação de novas dívidas.

• Corte os "Eu quero" e foque nos "Eu preciso" por um tempo: priorize o essencial até ter uma situação financeira mais confortável. Quando estabilizar, respeite o orçamento para incluir os “eu quero” com consciência. 

• Limite o número de cartões de crédito que você possui: quanto mais cartões, maior o risco de perder o controle dos gastos. O ideal é possuir apenas um com um limite coerente às suas necessidades. 

• Não gaste no cartão de crédito se não tiver como pagar: use-o como um facilitador, não como uma forma de financiamento.

Com organização e planejamento, você pode sair das dívidas!

Mesmo com um salário baixo, é possível sair do endividamento com disciplina e as estratégias certas. O primeiro passo é começar. Coloque em prática as dicas que você aprendeu aqui e mantenha o foco na sua estabilidade financeira a longo prazo.

Lembre-se: o banco digital Mercado Pago pode te ajudar nessa jornada. Além de oferecer soluções para pagamentos e gestão financeira, também conta com opções importantes para te ajudar a criar reservas de forma acessível. Com o Reservas do Mercado Pago, você consegue guardar dinheiro de forma eficiente, com acesso fácil a ele e ainda tem a possibilidade de ver esse valor render até 100% do CDI.

Imagine que incrível começar sua jornada para se livrar das dívidas e ainda ter a possibilidade de criar reservas com rendimento na sua Conta Mercado Pago! É a sua chance de quitar as dívidas e ainda fazer novos planos, então dê o primeiro passo hoje e assuma o controle da sua vida financeira!

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