As causas do Superendividamento: como evitar armadilhas financeiras

O mundo financeiro é cheio de nuances e detalhes que às vezes podem passar despercebidos pelas pessoas e induzi-las a tomarem decisões equivocadas que custam muito caro, e podem levá-las a ter problemas sérios que afetam diretamente sua tranquilidade financeira. 

Entre esses problemas, o endividamento é um dos mais delicados, principalmente quando ele extrapola o limite da normalidade (se é que isso existe) e passa a ser caracterizado como um superendividamento, que é basicamente um estágio bem avançado das dívidas.

O reflexo disso é muita dor de cabeça, preocupação e vários danos para sua qualidade de vida e saúde financeira. Mas a boa notícia é que existe uma luz no fim do túnel, mais precisamente uma lei que dá a possibilidade de você renegociar suas dívidas em termos mais favoráveis. 

Afinal de contas, o que é um superendividamento?

Ter uma vida financeira equilibrada e livre de dívidas é o mundo perfeito para qualquer pessoa, mas infelizmente muitas se deparam com situações que fogem do seu controle, exigindo atenção para seus gastos e a maneira como organizam seu dinheiro. 

O superendividamento é uma dessas situações e ocorrem quando as obrigações financeiras de uma pessoa atingem um ponto em que não podem mais ser gerenciadas de forma sustentável por causarem danos que vão além da dificuldade financeira.

Inclusive, existem vários dados e estudos relacionados ao superendividamento que demonstram como ele está diretamente ligado a níveis mais elevados de estresse, podendo ter um impacto severo na saúde mental. Quer um exemplo? É só analisarmos dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic) de 2022, em que 14,7 milhões são caracterizadas como "endividados de risco". Isto é, que estão superendividados. 

E como uma pessoa consegue alcançar o superendividamento? As causas podem ser diversas, incluindo a má gestão financeira, desemprego ou redução de renda, gastos excessivos e falta de controle sobre as finanças, além de empréstimos imprudentes e eventos imprevistos.

Mas é importante ressaltar que isso não é um padrão, viu?! 

Afinal de contas, ele também pode ser causado pela combinação desses elementos de uma única vez, prejudicando sua capacidade de construir um patrimônio sólido e promissor.

Sinais vermelhos nas finanças: como detectar o superendividamento

Às vezes, o dinheiro pode te enviar sinais sutis de alerta antes de chegar ao ponto de superendividamento. Por isso, identificar esses indícios precoces, conhecidos como pré-superendividamento, é crucial para manter o controle financeiro e evitar problemas graves. 

Vamos explorar alguns desses sinais que podem indicar que é hora de tomar medidas para proteger suas finanças e evitar que elas se descontrolem? Confira:

• Pagamento mínimo de cartão de crédito: quando você se encontra pagando apenas o valor mínimo do seu cartão de crédito todos os meses, é um sinal de alerta. Isso pode parecer uma solução temporária, mas os juros acumulados ao longo do tempo podem se tornar insustentáveis. Quer um exemplo? Você tem uma fatura de R$ 2 mil no cartão de crédito e está pagando apenas R$ 100 por mês, enquanto os juros continuam a aumentar o saldo devedor.
  
  
• Atraso frequente no pagamento de contas: se você está constantemente atrasando o pagamento de contas, como aluguel, luz, água ou empréstimos, isso indica problemas financeiros. Por exemplo, se você regularmente esquece ou não consegue pagar o aluguel no prazo, isso pode criar um ciclo de dívidas intermináveis. É a temida bola de neve que toma proporções inimagináveis e que te custam a paz financeira. 
  
  
• Ressentimento com a situação financeira: sentir-se frustrado e estressado com sua situação financeira é um sinal emocional de pré-superendividamento. Se você está constantemente preocupado com dinheiro e isso afeta sua qualidade de vida, é hora de agir e entender onde você está errando para recalcular a rota rumo à saúde financeira. 
  
  
• Dificuldade em cobrir despesas essenciais: se você está lutando para pagar despesas essenciais, como moradia, alimentação e cuidados de saúde, isso é um sinal grave de pré-superendividamento. Um exemplo disso seria não ter dinheiro suficiente para comprar alimentos suficientes para a família durante o mês.

5 estratégias para você não cair no buraco das dívidas

No complexo mundo das finanças pessoais, evitar o superendividamento e encontrar formas de sair dessa situação são passos cruciais para alcançar a estabilidade financeira, mas antes de explorar estratégias específicas, você sabia que existe uma lei sobre o superendividamento que pode te ajudar a superar esse momento financeiro turbulento? 

Conhecida como Lei do Superendividamento ou 14.181/21, ela é uma aliada importante nessa jornada, pois oferece proteção e diretrizes legais que podem ser valiosas para você enfrentar seus desafios financeiros, tornando o processo de renegociação mais favorável.

Agora, confira algumas estratégias para evitar o superendividamento ou sair dele de uma vez:

1. Crie um orçamento e siga um plano financeiro

O primeiro passo é entender sua situação financeira. Crie um orçamento detalhado que liste suas receitas e despesas. Isso ajudará a identificar onde seu dinheiro está indo e onde você pode economizar. Em seguida, siga um plano financeiro que permita que você direcione seu dinheiro de forma eficaz, priorizando o pagamento de dívidas.

2. Evite empréstimos excessivos

Tente evitar o ato de recorrer a empréstimos desnecessários ou com altas taxas de juros. Seja cauteloso ao usar crédito e só tome empréstimos quando for realmente necessário e você puder pagar as prestações sem comprometer seu orçamento.

3. Estabeleça uma reserva de emergência

Ter uma reserva de emergência é fundamental para enfrentar imprevistos financeiros sem recorrer a dívidas. Tente economizar um valor equivalente a três a seis meses de despesas básicas para garantir estabilidade em momentos de crise.

4. Reduza o uso do cartão de crédito pela metade

Se você costuma utilizar muito o cartão de crédito, considere reduzir seu uso pela metade. Isso ajudará a controlar os gastos e evitará a acumulação de dívidas com altas taxas de juros. Pague o saldo integral do cartão sempre que possível.

5. Busque aconselhamento financeiro, se necessário

Se você se encontra em uma situação complicada de superendividamento, não hesite em procurar aconselhamento financeiro profissional. Organizações de aconselhamento financeiro podem te ajudar a elaborar um plano de recuperação e negociar com credores em seu nome.

👉 Saia do vermelho: como negociar dívida e recuperar a sua saúde financeira

Gerencie suas finanças com sabedoria e cuidado

No universo financeiro, compreender o superendividamento é crucial para evitar armadilhas que afetam drasticamente sua qualidade de vida e a saúde mental. Por isso, priorizar a prevenção por meio de hábitos financeiros responsáveis, como o estabelecimento de orçamentos sólidos, evitando empréstimos desnecessários e recorrendo a bancos digitais com eficientes ferramentas de gestão financeira, é a abordagem mais sábia. 

Com consciência financeira e ações proativas, é possível evitar as armadilhas do superendividamento e construir um futuro financeiro seguro e estável.

💡 Leia também:

Score de crédito: o que é e por que ele é tão importante?

Mercado Crédito: compre parcelado sem precisar do seu cartão

Agora Vai com Nath: descubra as vantagens da linha de crédito

Birô de crédito: o que é e como funciona?

Linha de crédito Mercado Pago: 4 opções para você