Conta poupança ou conta remunerada: qual tem melhor rendimento?

Quem nunca sonhou que atire a primeira pedra. Sabe aquela viagem dos sonhos, a casa própria, o carro que sempre esteve nos seus planos ou a tão desejada reserva financeira para o futuro? Eles são objetivos que motivam as pessoas diariamente a cuidar do seu dinheiro e por falar nisso, é inevitável não pensar em investimentos, não é mesmo?!

A questão é que esse assunto é um tanto quanto delicado. Afinal de contas, com tantas opções de investimento por aí, fica complicado escolher uma opção que o faça se sentir 100% seguro.

E já que estamos falando em opções de investimento + segurança é inevitável não pensar em poupança — que sempre foi vista como a opção mais segura para guardar dinheiro justamente por ser tradicional e conhecida por todos. Porém, existem muitas outras alternativas que podem te oferecer uma rentabilidade maior e mais flexibilidade para alcançar seus objetivos. 

Quer um exemplo? Uma conta remunerada tem tanta eficiência quando o papo é rentabilidade, como qualquer outro investimento, principalmente quando comparada à poupança. É claro que existem certas limitações, mas quando o assunto é fazer seu dinheiro render com segurança e liberdade, ela é uma das melhores opções. 

Quais as diferenças entre a conta poupança e a remunerada?

Não é segredo que a poupança é uma modalidade de investimento tradicional que chama a atenção das pessoas pela sua sensação de segurança, mas atualmente há outra forma de fazer seu dinheiro render com o mesmo nível de segurança e com um diferencial: mais rentabilidade.

Esse é um dos fatos mais eficientes para diferenciar a poupança da conta remunerada, mas ainda existem outras diferenças que precisam ser pontuadas. Afinal, você merece colocar o seu dinheiro onde se sente mais seguro e tem plena consciência do que pode ou não te oferecer.

Então, a começar pela poupança, ela é uma aplicação financeira oferecida pelos bancos, conhecida por sua segurança e facilidade de acesso. O seu rendimento é fixado por regras governamentais, geralmente atrelado à Taxa Selic (a taxa básica de juros da economia). Ou seja, o seu rendimento mensal varia conforme a economia. 

E tem mais: na poupança, o rendimento acontece uma vez por mês, no dia em que o dinheiro foi depositado, chamado de 'aniversário' da poupança. Com isso, se você decide retirar o dinheiro antes dessa data, perde todo o rendimento que teria acumulado naquele mês. Logo, seu dinheiro não cresce durante o período em que ficou investido.

Por outro lado, a conta remunerada oferece uma proposta mais moderna e flexível. Ela funciona como um tipo de conta corrente que oferece rendimento sobre o seu saldo disponível. Isso significa que o seu dinheiro rende enquanto está guardado na conta e a partir do momento em que é depositado, sem precisar esperar um "aniversário" específico.

Em relação à quantidade de rendimento, ele costuma ser superior ao da poupança e pode ser pré-fixada (você já sabe qual será o rendimento desde o início) ou pós-fixada (o rendimento é vinculado a um índice, como a CDI, que acompanha as variações da taxa Selic). Isso se traduz em maior rentabilidade e transparência para você acompanhar o crescimento do seu saldo. 

Além disso, esse tipo de conta une as funções de uma conta corrente, com toda a praticidade do dia a dia, à possibilidade de fazer seu dinheiro render, tornando-se uma opção segura e eficiente para criar reservas financeiras e alcançar seus objetivos.

• Para entender melhor a diferença entre os rendimentos da poupança e da conta remunerada, vamos analisar um exemplo prático e simplificado. Lembre-se que os valores e taxas podem variar ao longo do tempo. Confira:
  
  

Na poupança, o rendimento foi calculado com base na TR (Taxa Referencial) mais 0,5% ao mês, que é a taxa padrão usada atualmente. Já na conta remunerada, o rendimento foi calculado pelo CDI (Certificado de Depósito Interbancário), considerando um rendimento a 100% do CDI. 

No cenário acima, o dinheiro aplicado na conta remunerada rende mais porque ela acompanha a taxa CDI, que tende a ser superior ao rendimento da poupança. Assim, em 5 anos, a diferença no rendimento é significativa, o que mostra que a conta remunerada pode ser uma opção mais vantajosa para alcançar seus objetivos financeiros.

Poupança x conta remunerada: qual escolher?

É claro que quando fala-se de investimentos financeiros é inevitável não pensar no retorno financeiro que ele pode proporcionar. Ou seja, nessa comparação entre conta remunerada e poupança, é óbvio que você colocará seu foco na quantidade de rendimento obtido. 

Mas, verdade seja dita, essa comparação vai muito além dos rendimentos. É preciso analisar outros fatores importantes para tomar a melhor decisão para a sua vida financeira.

• Rendimento: a poupança oferece um rendimento fixo, limitado a 0,5% ao mês + TR. Já a conta remunerada, que acompanha o CDI, pode render mais dependendo das condições do mercado. Se seu objetivo é maximizar os ganhos ao longo do tempo, a conta remunerada pode ser a melhor escolha.
  
  
• Imposto de Renda: enquanto o rendimento da poupança é isento de Imposto de Renda, o da conta remunerada pode estar sujeito a essa tributação, com alíquotas que diminuem conforme o tempo de investimento. Isso é importante para investidores que planejam o resgate em curto ou longo prazo.
  
  
• Recursos e Tecnologia: verifique o que cada conta oferece em termos de gestão financeira. Muitas contas digitais oferecem aplicativos que facilitam o controle do saldo e das transações, permitindo que você acompanhe tudo pelo celular, enquanto a poupança, em alguns casos, pode ter uma interface mais simples e limitada.
  
  
• Taxas: analise as possíveis taxas que podem ser aplicadas, como manutenção da conta ou transferências. A poupança geralmente não possui essas taxas, enquanto algumas contas remuneradas podem ter, dependendo do banco. Neste caso, é importante ler o contrato com atenção e entender se existe alguma cobrança na conta.
  
  
• Escolha do banco: entenda que cada instituição financeira oferece condições e serviços diferentes. O ideal é optar por aquelas que ofereçam segurança e solidez. Aliás, bancos digitais como o Mercado Pago oferecem conta remunerada com foco em tecnologia e segurança, além de serem parceiros do Mercado Livre, o que agrega valor ao serviço.
  
  
• Perfil do Investidor: considere seu perfil ao escolher onde investir. Se você prefere a segurança e simplicidade, a poupança pode parecer atraente. Porém, se você busca maior rentabilidade e está disposto a lidar com mais variáveis, sendo um investidor de perfil mais arrojado, a conta remunerada pode ser mais adequada para você.

7 estratégias para fazer seu dinheiro render mais

Antes de decidir onde aplicar seu dinheiro, é crucial definir objetivos claros e entender como cada opção de investimento pode atender às suas necessidades específicas. Lembre-se que o conhecimento é a chave para uma gestão financeira eficiente, e fazer boas escolhas pode potencializar seus ganhos. Aqui estão algumas formas práticas de otimizar seus resultados:

1. Escolha a melhor opção de rendimento

Compare diferentes opções de investimento, como a poupança e a conta remunerada, avaliando qual oferece maior retorno para o seu perfil. Por exemplo, se você investir R$1.000,00 na poupança e em uma conta remunerada, em cinco anos, a conta remunerada pode render significativamente mais, dependendo da taxa de juros vigente. 

Se a rentabilidade é uma prioridade, a conta remunerada pode ser mais vantajosa, pois ela acompanha geralmente o CDI, que tende a oferecer um retorno maior que o da poupança.

2. Faça um balanço financeiro

Avalie sua situação financeira atual. Conheça suas receitas, despesas e identifique onde pode cortar custos. Um exemplo prático é criar uma planilha ou utilizar um aplicativo de finanças para monitorar suas despesas mensais. Se perceber que está gastando muito em assinaturas que não utiliza, por exemplo, pode cancelar algumas e redirecionar esse dinheiro para um investimento. 

Lembre-se que um balanço financeiro claro permite que você tenha uma ideia eficiente do que pode melhorar e planejar seus investimentos com segurança, sem prejudicar seus recursos. 

3. Estabeleça metas financeiras

Defina objetivos de curto, médio e longo prazo, como comprar uma casa, trocar de carro, ou garantir a aposentadoria. Se, por exemplo, você planeja comprar um carro em três anos, a conta remunerada pode ser a melhor opção, tendo em vista a facilidade em movimentar o seu dinheiro sem prejudicar a rentabilidade que a conta proporcionou. 

Ter metas bem definidas ajuda a escolher a opção que mais se alinha com seus prazos e expectativas, garantindo que você esteja no caminho certo para alcançar seus objetivos.

4. Crie um orçamento

Planeje suas despesas e aloque parte de sua renda para investimentos. Por exemplo, se você ganha R$ 4.000 por mês, pode destinar 20% desse valor, ou seja, R$ 800, para seus investimentos. O orçamento permite que você invista de forma consistente e controlada, evitando gastar mais do que pode. 

E entenda, de nada adianta apenas criar o orçamento, é preciso segui-lo com responsabilidade para alcançar seus objetivos financeiros, como uma viagem ou a compra de um imóvel.

5. Elimine as dívidas

Ter muitas dívidas pode comprometer a eficiência dos seus investimentos. Se você tem dívidas com juros altos, como no cartão de crédito ou cheque especial, priorize o pagamento dessas dívidas antes de investir. Por exemplo, se você tem uma dívida de R$ 5.000 com uma taxa de juros de 10% ao mês, é melhor quitá-la antes de começar a investir. Afinal de contas, o rendimento do seu investimento pode ser menor que os juros que você paga. 

Então, reduzir ou eliminar dívidas libera mais recursos para você aplicar na conta remunerada ou na poupança, conforme as suas necessidades e preferências, potencializando seus ganhos.

6. Crie uma reserva de emergência

Antes de fazer investimentos de longo prazo, é essencial ter uma reserva de emergência. Esse fundo deve ser acessível e suficiente para cobrir de três a seis meses de despesas, proporcionando segurança em casos de imprevistos.

7. Busque informação e educação financeira

Invista em seu conhecimento financeiro. Ler livros, acompanhar blogs, ou fazer cursos de finanças pessoais ajuda a tomar decisões mais embasadas, evitando armadilhas e aproveitando melhor as oportunidades de investimento.

Faça a sua escolha e não deixe o dinheiro parado! 

A conta remunerada, geralmente, oferece um rendimento mais atrativo do que a tradicional poupança por estar atrelada a índices que acompanham a taxa básica de juros da economia, o que pode proporcionar retornos maiores. Mas, antes de escolher uma das opções, é crucial comparar as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras. 

Lembre-se: nem todas as contas remuneradas são iguais, e as taxas e serviços podem variar bastante. A dica final é entender quais são as condições oferecidas por cada banco e priorizar aqueles com uma porcentagem de rendimento maior e livre taxas de manutenção. 

O mais importante é escolher uma conta que se adapte ao seu perfil de investidor e às suas necessidades. Afinal de contas, ao fazer isso, você está dando um passo importante para construir um futuro mais seguro e próspero, podendo planejar os seus gastos de forma estratégica e segura. 

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